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ライフプラン・シミュレーター

いまの資産と暮らし方で、何歳まで持つ? 年ごとの明細つきで確かめられます

自分のライフプランを95歳まで計算した記事で使った計算を、だれでも自分の数字で試せるようにしたツールです。家族構成・収入・教育費・退職年齢・年金・iDeCo・利回り・インフレを設定すると、資産が何歳まで持つかが年ごとの表とグラフでわかります。金額はそのとき実際に動く金額で出すので、物価が上がるぶん支出も増えていきます。ただし金額が大きく見えても価値が増えたわけではないので、 結果には「いまの物価だといくらか」も添えています。
34歳・独身。40歳でリタイアして旅行年100万円。年金は目減りを見て月7万円（いまの価値）、60歳にiDeCo768万円、生活防衛資金300万円は現預金のまま。資産は総資産5,831万円からiDeCoのいまの残高271万円を引いた額（60歳の受取と二重に数えないため）。記事と同じ前提です。ただし記事は「いまの物価」で書いているので、このツール（そのときの金額）とは見え方が違います。iDeCoの掛金（月5,000円）だけ入れる欄がないので、記事より少しだけ多めに出ます
👤 いまの状態（収入・生活費・年金は世帯の合計で。単身でも夫婦でも使えます）
いまの資産にiDeCo・企業型DCは入れないでください（下の「iDeCo・退職金の額」で別に入れるので、両方に入れると二重に数えることになります）。生活費に教育費とローンの返済は入れないでください（教育費は下の子どもの欄から自動で計算します）。住宅ローン・奨学金・車のローンは、毎月の返済額と完済する年齢を入れてください。金利を聞かないのは、返済額にすでに入っているからです。完済するとその支出が消えます（住宅ローンなら、完済後も固定資産税や修繕は残るので、そのぶんは生活費に残しておいてください）。現預金は利回り0%です。生活防衛資金はいまの価値で保ちます。この額を割りそうになると投資を取り崩して戻すので、取り崩しは投資のほうから進みます（表の現預金が名目で増えていくのは、同じ買い物ができる状態を保つためです）。
👶 子ども（教育費を自動計算）
いまは子どもなしの設定です。
幼稚園〜高校は文科省「令和5年度子供の学習費調査」の年額（塾など学校外活動費込み）、大学は国公立の標準額・私立の平均額（4年総額を年割り）を使っています。下宿の仕送りは入っていないので、必要なら生活費側に足してください。
💼 いつまで働くか
💰 毎年の積立
現預金から投資へ移すお金です。余ったお金が自動で投資される計算ではありません。積立が収支を上回ると現預金が減り、足りなくなったら投資を取り崩します。
🏛 年金・iDeCo・退職金
年金・iDeCoともいまの価値で入力してください。年金は物価スライドで実質が保たれる前提です。
将来の目減り（マクロ経済スライド）を見込むなら、基礎年金の部分だけを2割ほど下げてください。会社員期間の厚生年金（報酬比例）はほとんど削られないので、月額を丸ごと減らすと下げすぎになります。たとえば基礎6.5万円＋厚生2.5万円で月9万円の人なら、基礎だけ2割引いて月7.7万円です。
よく聞く「3割目減り」は現役世代の手取りと比べた比率の話で、このツールは物価ベースなので、そのまま当てはめると下げすぎになります（記事はあえて厳しめに月7万円で置いています）。
📈 運用とインフレ
実質利回り（物価を引いたあと）: 2.9% ／ 実質の昇給率: 0.0%（昇給がインフレと同じなら実質0%）
💴 金額はそのとき実際に動く金額で出しています。物価が上がるぶん、支出も年2%ずつ増えていきます。ただし金額が大きく見えても、価値が増えたわけではありません。下の結果には「いまの物価だといくらか」も添えました。
95歳時点の資産
4,131万円
いまの物価だと 1,210万円
資産のピーク（60歳）
9,225万円
いまの物価だと 5,405万円
2,306万円4,613万円6,919万円9,225万円退職40歳年金65歳34歳40歳50歳60歳70歳80歳90歳95歳
📋 年ごとの明細を見る（62年ぶん）
年齢収入生活費教育費返済旅行収支投資現預金資産計
34歳440180--100+1605,6803065,986
35歳449184--102+1636,1253126,437
36歳458187--104+1666,5943186,913
37歳467191--106+1707,0913257,416
38歳476195--108+1737,6163317,947
39歳486199--110+1778,1703388,508
40歳 退職0169--113-2828,2033458,547
41歳0172--115-2878,2313518,583
42歳0176--117-2938,2553598,613
43歳0179--120-2998,2733668,638
44歳0183--122-3058,2863738,659
45歳0187--124-3118,2923808,673
46歳0190--127-3178,2933888,681
47歳0194--129-3238,2873968,683
48歳0198--132-3308,2744048,678
49歳0202--135-3368,2544128,666
50歳0206--137-3438,2264208,646
51歳0210--140-3508,1894288,618
52歳0214--143-3578,1444378,581
53歳0219--146-3648,0904468,536
54歳0223--149-3718,0264558,480
55歳0227--152-3797,9514648,415
56歳0232--155-3867,8664738,339
57歳0237--158-3947,7694838,251
58歳0241--161-4027,6604928,152
59歳0246--164-4107,5385028,040
60歳 受取0251--167-4188,7135129,225
61歳0256--171-4278,6165229,139
62歳0261--174-4358,5075339,039
63歳0266--178-4448,3835438,927
64歳0272--181-4538,2465548,800
65歳 年金155277--185-3078,2525658,817
66歳158283--188-3138,2525778,828
67歳161288--192-3198,2455888,833
68歳165294--196-3258,2316008,831
69歳168300--200-3328,2096128,821
70歳171306--204-3398,1806248,804
71歳175312--208-3458,1426378,779
72歳178318--212-3528,0966498,745
73歳182325--216-3598,0406628,703
74歳185331--221-3677,9756768,651
75歳189338--225-3747,8996898,588
76歳193345--230-3817,8127038,515
77歳197351--234-3897,7147178,431
78歳201359--239-3977,6037318,335
79歳205366--244-4057,4807468,226
80歳209373--249-4137,3437618,104
81歳213380--254-4217,1937767,969
82歳217388--259-4297,0277927,818
83歳222396--264-4386,8458077,653
84歳226404--269-4476,6478247,471
85歳231412--275-4566,4328407,272
86歳235420--280-4656,1988577,055
87歳240428--286-4745,9458746,819
88歳245437--291-4845,6728926,564
89歳250446--297-4935,3789096,287
90歳255455--303-5035,0629285,989
91歳260464--309-5134,7229465,668
92歳265473--315-5244,3589655,323
93歳270483--322-5343,9689844,953
94歳276492--328-5453,5521,0044,556
95歳281502--335-5563,1071,0244,131
単位は万円。そのとき実際に動く金額で表示しています。いちばん上の行は今年で、入力した金額がそのまま入ります。そこから毎年2%ずつ増えていきます。収支は収入から生活費・教育費・返済・旅行を引いたもので、ここから投資額を差し引いたぶんが現預金の増減になります。色のついた行は退職・年金開始・iDeCo受取の年です。
※ 金額は「そのとき実際に動く金額」で表示しています（内部ではいまの物価に直して計算し、表示のときに物価ぶんを戻しています）。取り崩した年は利益に約20%の税金がかかるとして利回りを2割引きにしています。現預金は利回り0%なので、物価が上がるぶん実質では目減りします。運用は毎年一定と置いた計算なので、取り崩し初期に暴落が来ると結果はこれより悪くなります。社会保険料・住宅ローン・児童手当などは入っていません。あくまで「考えるための道具」です。
📖 このツールの解説記事
前提の決め方（なぜインフレ2%・利回り5%なのか、年金をいくらで見るか）と、条件を崩したときに何が効くのかは、こちらの記事に書きました。
40歳で十勝に帰って、95歳まで。ライフプランを一本の線にしたら →
🧮 積立の複利を比べるなら: ジャックとジルの投資シミュレーター →
⚠ 免責事項本シミュレーターはライフプランのイメージをつかむための簡易ツールです。運用利回りを毎年一定と仮定しており、実際の相場の変動（とくに取り崩し初期の暴落）は表現できません。税金は取り崩し時の概算のみで、社会保険料・住民税・住宅費の変動・児童手当などの給付は考慮していません。教育費は文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」等をもとにした平均的な金額で、実際は進路や地域により大きく変わります。計算結果は将来を保証するものではなく、特定の金融商品への投資を推奨・勧誘するものでもありません。重要な判断の際はファイナンシャルプランナー等の専門家にもご相談ください。